阿里民營銀行的猜想：善用存貸款天然優(yōu)勢(shì)

隨著民營銀行試點(diǎn)的獲批，阿里巴巴、騰訊作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的民營銀行的具體經(jīng)營模式引起了市場(chǎng)的關(guān)注。

“阿里巴巴是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面也會(huì)有相關(guān)意向性的考慮。”這是監(jiān)管層的表態(tài)，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭是否會(huì)成立“網(wǎng)絡(luò)銀行”則成為了市場(chǎng)的猜想。

網(wǎng)絡(luò)銀行猜想

雖然是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但是阿里巴巴對(duì)于目前中國金融體系的推進(jìn)作用是毋庸置疑的。之前金融業(yè)門外的“野蠻人”，如今已獲得民營銀行的試點(diǎn)，不久的將來這位“攪局者”即將獲得銀行牌照。

對(duì)于商業(yè)銀行來說，堅(jiān)實(shí)的存貸業(yè)務(wù)以及提供品種類型豐富的中間業(yè)務(wù)，或許是未來幾年中商業(yè)銀行面臨利潤率下滑還能夠穩(wěn)住局面的基石。

一位股份制銀行人士認(rèn)為，面對(duì)存款，阿里巴巴成立之后的民營銀行或許能夠找到些捷徑，如阿里巴巴、淘寶和天貓商城中眾多的店主。如果有一半的店主能夠從其他商業(yè)銀行將資金轉(zhuǎn)移到阿里的民營銀行當(dāng)中，就是不小的數(shù)目。將來就看阿里巴巴實(shí)施什么樣的優(yōu)惠措施來吸引資金。

同時(shí)，目前股份制商業(yè)銀行以及城商行、農(nóng)商行都面臨跨區(qū)經(jīng)營的限制，中央政治局常委、中央紀(jì)委書記王岐山曾經(jīng)的一句話，使得銀行擴(kuò)區(qū)域經(jīng)營的節(jié)奏徹底慢了下來。

在3月11日銀監(jiān)會(huì)新聞發(fā)布會(huì)中，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人解讀阿里巴巴和萬向作為共同發(fā)起人發(fā)起的民營銀行設(shè)計(jì)方案提及，阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在之后民營銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營中會(huì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)。

那么，阿里巴巴和萬向共同發(fā)起的民營銀行是否是一家網(wǎng)絡(luò)銀行？目前阿里巴巴方面對(duì)外并未透露任何具體的設(shè)計(jì)方案。

平安銀行行長(zhǎng)邵平曾表示，在主動(dòng)布局的“進(jìn)攻”策略上，平安銀行擬5年拓展300余家網(wǎng)點(diǎn)。顯然，基層網(wǎng)點(diǎn)作為商業(yè)銀行重要窗口，對(duì)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)是不言而喻的。

“面對(duì)商業(yè)銀行開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的成本和時(shí)間，如果成立網(wǎng)絡(luò)銀行，那么其便利性、成本低以及擴(kuò)張速度快的優(yōu)勢(shì)都將體現(xiàn)出來?！鄙鲜鲢y行人士認(rèn)為。

存款之外，貸款作為商業(yè)銀行的盈利大項(xiàng)備受重視。

阿里巴巴雖然是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但是在貸款方面近幾年中也取得了豐富經(jīng)驗(yàn)并具有獨(dú)到之處，為其之后的民營銀行風(fēng)險(xiǎn)控制打下良好基礎(chǔ)。

早在2007年建行和阿里巴巴就聯(lián)手給平臺(tái)中企業(yè)提供貸款，阿里也從其中認(rèn)識(shí)學(xué)習(xí)了銀行風(fēng)險(xiǎn)控制模式。之后阿里巴巴成立小額貸款公司，獨(dú)自操刀進(jìn)行小額貸款，而貸款對(duì)象則是其商務(wù)平臺(tái)中的客戶。

阿里的數(shù)據(jù)顯示，從2010年到今年，阿里小貸已經(jīng)累計(jì)發(fā)放超過1700億元的貸款。如果將阿里小貸的業(yè)務(wù)移植到即將成立的民營銀行中，也將成為符合監(jiān)管層引導(dǎo)的一塊業(yè)務(wù)組成。

銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人解釋阿里方案時(shí)稱，方案中“小存小貸”則是非常吸引監(jiān)管層，小貸則是阿里也將立足于服務(wù)小微企業(yè)以及社區(qū)民眾。

在阿里巴巴的電商平臺(tái)中，聚集著眾多有資金需求的小微企業(yè)（即店主），由于現(xiàn)實(shí)的多種因素，也導(dǎo)致上述店主很難從商業(yè)銀行中獲取貸款。

但是阿里巴巴卻能夠清楚地看到這些小微企業(yè)的銷售狀況、資金回款狀況等極為核心的大數(shù)據(jù)，這也成為阿里向其提供貸款的重要依據(jù)。

上述銀行人士感嘆道，面對(duì)著如此龐大的電商平臺(tái)中的客戶，阿里成立的民營銀行在存款和貸款方面或許能夠很快站穩(wěn)腳跟。

審慎監(jiān)管跟進(jìn)

對(duì)于銀行來講，最近一段時(shí)間市場(chǎng)最為關(guān)注的則是中信銀行聯(lián)合阿里和騰訊發(fā)布虛擬信用卡一事，就在三方紛紛發(fā)布公告之時(shí)，央行一紙通函，緊急叫停三方虛擬信用卡一事。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇則認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)如果過度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)扼殺掉金融創(chuàng)新，金融改革將會(huì)靜止不前。監(jiān)管層在出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的管理措施時(shí)，應(yīng)該在創(chuàng)新本身的風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者的利益之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

正如銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人解析阿里民營銀行設(shè)計(jì)方案時(shí)講的，會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用到今后成立的民營銀行的業(yè)務(wù)中去，目前也正在與發(fā)起人進(jìn)行業(yè)務(wù)商談。

誠然，像虛擬信用卡一樣，如果阿里將更多的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)運(yùn)用到未來銀行的業(yè)務(wù)中，則與目前的監(jiān)管要求不相符，那么，監(jiān)管怎么樣來跟進(jìn)？

1999年，美國財(cái)政部貨幣總監(jiān)署發(fā)布了《總監(jiān)手冊(cè)——互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行界定較為全面，同時(shí)也將網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)劃分為九類。分別為：信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)又根據(jù)不同的監(jiān)管態(tài)度，國際上比較成功地對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管又分為美國模式和歐洲模式。

美國模式則是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管采取審慎寬松的政策，主要通過補(bǔ)充金融法律法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境的要求。而歐洲則體現(xiàn)出提供清晰透明的法律環(huán)境和堅(jiān)持適度審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則來監(jiān)管。

“一面是政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的包容，一面是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求民營銀行不能傷害消費(fèi)者、存款人以及納稅人的權(quán)益?？赡苁前⒗飳⒒ヂ?lián)網(wǎng)引入到民營銀行中的相關(guān)業(yè)務(wù)不會(huì)太多，不會(huì)像國外那么多投資、零售業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行中實(shí)現(xiàn)，可能會(huì)出現(xiàn)穩(wěn)步推進(jìn)的審慎態(tài)度?！币晃皇袌?chǎng)人士分析認(rèn)為。